7月9日，21歲的大學(xué)生李云龍(化名)在申請(qǐng)拉卡拉易分期貸款被拒后，找到一名自稱(chēng)可以為他“包裝”資料“包下款”的借貸中介。同樣的信息，經(jīng)過(guò)這位中介的操辦，半小時(shí)后便獲得了拉卡拉易分期5萬(wàn)元的貸款額度。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中介通過(guò)為學(xué)生偽造職業(yè)資料、尋找審核漏洞從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)騙貸、甚至“引誘”學(xué)生借周息高達(dá)30%網(wǎng)絡(luò)小貸。

2016年校園貸迎來(lái)“監(jiān)管時(shí)代”；2017年6月底，銀監(jiān)會(huì)、教育部等部門(mén)聯(lián)合發(fā)文暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)新開(kāi)校園貸業(yè)務(wù)，校園貸走入“最嚴(yán)”監(jiān)管之下。

虛假信息能混過(guò)互金平臺(tái)的風(fēng)控審核，一定程度上源于高利潤(rùn)吸引下，其內(nèi)部風(fēng)控出現(xiàn)問(wèn)題。一些平臺(tái)希望趕在政策落地之前，掙這最后一筆錢(qián)。在風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)之間傾向了后者。

在專(zhuān)業(yè)人士看來(lái)，這種借虛假信息獲得貸款的行為增加了互金平臺(tái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，高息的校園貸則破壞校園金融秩序，且與政策相違背。在目前監(jiān)管趨緊的形勢(shì)下，這類(lèi)現(xiàn)象必然不可持續(xù)。

在一個(gè)大學(xué)生網(wǎng)貸的QQ群里，多個(gè)中介稱(chēng)可以辦理校園貸，涉及拉卡拉等多個(gè)平臺(tái)。

中介偽造資料放出貸款

“專(zhuān)業(yè)網(wǎng)貸服務(wù)，專(zhuān)治黑戶(hù)、爛戶(hù)以及大學(xué)生網(wǎng)貸服務(wù)，無(wú)視被拒次數(shù)” ；“全日制負(fù)債3萬(wàn)下非專(zhuān)三本四，非偏遠(yuǎn)地區(qū)，還款大于負(fù)債，開(kāi)始來(lái)領(lǐng)錢(qián)了”……

這是7月10日一個(gè)名為“全國(guó)大學(xué)生分期借貸”QQ群里的聊天記錄。像這樣的聊天信息，一天要發(fā)成百上千次。

這個(gè)接近450名成員的群里，所有的記錄均是放貸信息。群內(nèi)成員大部分是網(wǎng)貸中介，發(fā)布這些信息是他們的工作，目的是尋找借貸大學(xué)生。

“穩(wěn)過(guò)”、“秒下”、“無(wú)視一切”、“黑戶(hù)爛戶(hù)都能擼出來(lái)”這種看似夸張、打雞血式的詞語(yǔ)已經(jīng)成了群聊天的常態(tài)。

中介小趙說(shuō)，這樣的詞就像興奮劑一樣，最能捕獲那些急需借錢(qián)的大學(xué)生，“欠著10多個(gè)平臺(tái)的錢(qián)還不上，著急了就想通過(guò)野路子貸款。尤其現(xiàn)在正常途徑更不好借了，他們只能靠中介?！?/span>

一個(gè)QQ名為“拉卡拉金融”的“中介”稱(chēng)，自己不僅是中介，還是拉卡拉內(nèi)部員工，可一手操作貸款。他表示可以幫助學(xué)生在拉卡拉易分期平臺(tái)貸款，并打包票稱(chēng)“包下款”，即保證下款。

據(jù)了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信貸產(chǎn)品。主要針對(duì)拉卡拉金融旗下優(yōu)質(zhì)用戶(hù)，除個(gè)人信息外，還會(huì)參考用戶(hù)的考拉信用分。

作為一名沒(méi)有接觸過(guò)拉卡拉金融產(chǎn)品、無(wú)考拉征信的在校大學(xué)生，能否申請(qǐng)到“易分期”的貸款？7月7日在校大學(xué)生李云龍?jiān)诶ɡ煜隆耙追制凇鄙暾?qǐng)了一筆貸款。兩天后短信提示，因綜合評(píng)分不足審核未通過(guò)。

上述名為“拉卡拉金融”的中介為他支招，以學(xué)生身份申請(qǐng)，不能從“易分期”獲得貸款，需要“包裝”。

所謂包裝，就是偽造職業(yè)資料，包括就職單位、單位地址、單位電話(huà)等信息。不僅如此，他還可以干預(yù)借款人資料審核，使其不走系統(tǒng)審核而由人工審核，“這邊人工審核自己人做”。能夠如此做的原因是，他就是一名“審核員”。

真能如此嗎？該“拉卡拉金融員工”拿李云龍的個(gè)人資料進(jìn)行演示。這些資料在數(shù)天前申請(qǐng)“易分期”未獲通過(guò)，而交到他手中不足半小時(shí)，李云龍被包裝成一名有穩(wěn)定工作的上班族，并在“易分期”批下5萬(wàn)元的借款額度。

當(dāng)然，他不會(huì)白做。他稱(chēng)“易分期”借款的年化利息約為10%，具體因個(gè)人綜合評(píng)分而定。如果他幫助下款，要收取下款額的8%作為點(diǎn)位費(fèi)，即提現(xiàn)1萬(wàn)元要收取800元點(diǎn)位費(fèi)。點(diǎn)位費(fèi)通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式直接交給這名“拉卡拉金融員工”，不走公司通道。

上述中介要求，借款人最少要提現(xiàn)1萬(wàn)元，且由他后臺(tái)操作提現(xiàn)，而非用戶(hù)自己提現(xiàn)。原因不言而喻，他收取的點(diǎn)位費(fèi)與提現(xiàn)額掛鉤，提現(xiàn)越多點(diǎn)位費(fèi)才越高。

在一個(gè)大學(xué)生網(wǎng)貸的QQ群里，多個(gè)中介稱(chēng)可以辦理校園貸，涉及拉卡拉等多個(gè)平臺(tái)。

平臺(tái)否認(rèn)簽約貸款中介

在“大學(xué)生分期借貸”群里，數(shù)量最多的是中介。他們宣稱(chēng)自己有眾多借貸渠道，包括馬上貸、安逸花、任我花、愛(ài)又米、貝才、貸貸紅、小二金融等等。

其中，除馬上貸、安逸花為銀監(jiān)會(huì)持牌機(jī)構(gòu)馬上消費(fèi)金融旗下產(chǎn)品外，其他產(chǎn)品所在公司均未在銀監(jiān)會(huì)查到持牌信息。

以馬上消費(fèi)金融旗下“馬上貸”為例，其針對(duì)年滿(mǎn)18-60歲的人群提供貸款，月利息為1.45%。

7月初，記者以學(xué)生身份聯(lián)系一名“馬上貸”平臺(tái)的中介。他稱(chēng)自己是“專(zhuān)業(yè)網(wǎng)貸”，同時(shí)也是“馬上貸”的推廣人員。

他表示，可以給學(xué)生包裝職業(yè)資料，通過(guò)專(zhuān)有渠道申請(qǐng)，以“內(nèi)部通道”等名義幫助學(xué)生下款，比申請(qǐng)者自行在App申請(qǐng)通過(guò)率高，但要收取15%-20%的點(diǎn)位費(fèi)，即8000元貸款最少收取1200元點(diǎn)位費(fèi)，該費(fèi)用甚至遠(yuǎn)超借款本身的利息。

在多部門(mén)叫停校園貸的背景下，上述多家網(wǎng)貸平臺(tái)中，對(duì)于貸款者申請(qǐng)條件的描述多為年滿(mǎn)18歲，也有平臺(tái)直接打出“未畢業(yè)人員申請(qǐng)通道”、“學(xué)子貸”等校園學(xué)生貸款入口。

這些中介都有過(guò)借貸經(jīng)歷，而且很多還是在校大學(xué)生。從其QQ展示的年齡看，絕大多數(shù)為19-24歲之間。同樣印證了這一點(diǎn)。

另一名中介透露，絕大部分借貸中介其實(shí)是根據(jù)自己的網(wǎng)貸經(jīng)驗(yàn)來(lái)給學(xué)生借貸。他們熟知哪些平臺(tái)有什么樣的審核條件，如何填寫(xiě)能提高通過(guò)率，哪些平臺(tái)適合學(xué)生借貸，已經(jīng)成了看家技能。技能變現(xiàn)的方式，就是拉攏學(xué)生在各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，賺取高額點(diǎn)位費(fèi)。

這些自稱(chēng)是平臺(tái)內(nèi)部員工，可為學(xué)生“包裝”資料、走“內(nèi)部渠道”放款的中介，是否與平臺(tái)存在聯(lián)系？

針對(duì)此情況，新京報(bào)記者聯(lián)系拉卡拉工作人員，對(duì)方稱(chēng)“拉卡拉易分期”沒(méi)有借貸中介，其放貸是按照還款人信用、經(jīng)濟(jì)條件等因素綜合評(píng)分審核?！耙追制凇狈刨J目前全部為系統(tǒng)審核，沒(méi)有純?nèi)斯徍?，自稱(chēng)是公司員工的中介并非公司行為，是個(gè)別中介的違法行為。

李云龍自行填寫(xiě)貸款信息，兩天后才得到被拒絕的審核結(jié)果，為何通過(guò)中介操作，半小時(shí)即通過(guò)了審核？上述工作人員解釋?zhuān)@是同一時(shí)間申請(qǐng)的數(shù)量所致，平臺(tái)最快可10分鐘放貸。

馬上貸也否認(rèn)了中介是內(nèi)部員工的說(shuō)法。馬上消費(fèi)金融客服人員介紹，盡管旗下“馬上貸”及“安逸花”為年滿(mǎn)18-60歲的人群提供貸款，學(xué)生能否下款以系統(tǒng)審核為準(zhǔn)，但馬上消費(fèi)金融沒(méi)有簽約的地推或中介，“馬上貸”的貸款渠道只有一個(gè)App。

此外，愛(ài)又米、貸貸紅等互金平臺(tái)的工作人員也告訴新京報(bào)記者，公司并無(wú)任何簽約中介，所謂的中介是其個(gè)人欺騙行為，學(xué)生可自己在平臺(tái)填寫(xiě)個(gè)人資料、學(xué)信網(wǎng)信息等進(jìn)行貸款。

業(yè)內(nèi)人士：信審員考核依賴(lài)“放款率”

大學(xué)生李云龍被中介包裝成白領(lǐng)后，半小時(shí)即通過(guò)平臺(tái)系統(tǒng)審核，顯然，放款平臺(tái)“拉卡拉易分期”的風(fēng)控出現(xiàn)了漏洞。

該公司工作人員稱(chēng)，平臺(tái)除了系統(tǒng)按照還款人信用、經(jīng)濟(jì)條件等因素綜合審核外，沒(méi)有人工審核，雖然有審核員一職，但其職責(zé)是人工隨機(jī)抽取貸款人信息電話(huà)回訪(fǎng)核實(shí)真實(shí)性。對(duì)于隨機(jī)抽查的比例，對(duì)方并未透露。

上海冰鑒信息科技有限公司BI高級(jí)總監(jiān)謝旻旗稱(chēng)，以目前互金平臺(tái)的風(fēng)控水平，可以識(shí)別借款人的簡(jiǎn)單虛假信息，“一般情況是，首先看借款人年齡，判斷是否可能為學(xué)生；然后查詢(xún)其學(xué)籍信息，就能確認(rèn)其是否為學(xué)生了?！倍ソ鹌脚_(tái)審核不出虛假資料，很可能是其內(nèi)部風(fēng)控的問(wèn)題。

謝旻旗透露，一方面風(fēng)控需要省成本，有些互金平臺(tái)放貸群體是年輕人，但是含有少部分學(xué)生群體。查詢(xún)一個(gè)人的學(xué)籍信息需到專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)站調(diào)取，且要花錢(qián)，平臺(tái)可能為了省去這部分費(fèi)用而忽略查詢(xún)學(xué)籍信息；另一方面，有些互金平臺(tái)對(duì)風(fēng)控信審人員的考核依賴(lài)放款率，“正常情況的考核需要綜合考慮放款率和風(fēng)險(xiǎn)率，但是如果只考慮放款率，就會(huì)出現(xiàn)信審人員為提高業(yè)績(jī)而放松審批條件的情況?！?/span>

“信息審核和市場(chǎng)業(yè)務(wù)就像一個(gè)天平的兩端。信審嚴(yán)了，市場(chǎng)業(yè)務(wù)必然減少；而要擴(kuò)大市場(chǎng)業(yè)務(wù)，信審就可能放松。所以互金平臺(tái)就是找到維護(hù)兩端平衡的點(diǎn)?！敝x旻旗表示，最壞的一種情況，也不排除有的互金平臺(tái)在校園貸信審環(huán)節(jié)故意放水的情況。

從行業(yè)看，校園貸市場(chǎng)的頭部企業(yè)已經(jīng)在向白領(lǐng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型。華興資本早期FA團(tuán)隊(duì)華興Alpha項(xiàng)目總監(jiān)張潤(rùn)田稱(chēng)，部分網(wǎng)貸平臺(tái)還在“留戀”校園市場(chǎng)，一是因?yàn)樗麄兤脚_(tái)自身還不具備轉(zhuǎn)型的能力，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融儼然已是巨頭的戰(zhàn)場(chǎng)，一旦進(jìn)入這一領(lǐng)域就面臨著白熱化的競(jìng)爭(zhēng)，小的網(wǎng)貸平臺(tái)從獲客、風(fēng)控與資金端都不具備與大玩家同臺(tái)競(jìng)技的能力；第二，政策落地還需要一定的時(shí)間，所以有些公司就趁著這個(gè)時(shí)間掙這最后一筆錢(qián)。

長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這種違背監(jiān)管政策的行為，終將會(huì)被清理?！案呦⑿@貸會(huì)對(duì)校園金融環(huán)境造成一定的影響，但這種借貸模式不具備傳染性，目前看不會(huì)影響到整個(gè)行業(yè)。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示。

一名中介自稱(chēng)是拉卡拉的員工，可為申請(qǐng)者走內(nèi)部渠道審核。

有小貸平臺(tái)利潤(rùn)超100%

校園貸的產(chǎn)生，正是由于學(xué)生一直存在消費(fèi)需求。艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了4524億元，同比增長(zhǎng)4.7%；2017年這一規(guī)模達(dá)到4743億元；到2019年，這一數(shù)字預(yù)計(jì)突破5000億元。

網(wǎng)貸平臺(tái)涉足校園消費(fèi)一般分兩種方式：與電商服務(wù)平臺(tái)合作提供分期消費(fèi)或直接提供現(xiàn)金貸款。

華興資本早期FA團(tuán)隊(duì)華興Alpha項(xiàng)目總監(jiān)張潤(rùn)田告訴新京報(bào)記者，校園貸平臺(tái)的盈利也主要來(lái)自電商平臺(tái)的銷(xiāo)售分成和借貸利差?！皩?shí)際上從涉足校園消費(fèi)的主流網(wǎng)貸平臺(tái)看，其盈利并不高，甚至有的前幾年還處在虧損狀態(tài)。畢竟普通學(xué)生正常的借款需求和償付能力是有上限的，但是有些小貸公司憑著高利息和少投入，可能短期實(shí)現(xiàn)了比較高的利潤(rùn)?！?/span>

網(wǎng)貸平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)的區(qū)別是，網(wǎng)貸平臺(tái)屬中介性質(zhì)，資金來(lái)源靠募集；而網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)則屬借貸公司，靠自有資金放貸。

一位曾從事校園市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)工作人員稱(chēng)，2015年有些做校園市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)利潤(rùn)甚至超過(guò)100%，這也引來(lái)更多的參與者。

一時(shí)間，高利貸、裸條借貸、暴力催收、個(gè)人信息被盜用等問(wèn)題頻頻出現(xiàn)。彼時(shí)，年化利息50%以上的借貸也隨處可見(jiàn)，而到期不能償還的滯納金更是嚇人，日息甚至超過(guò)1%。這種現(xiàn)象使得后來(lái)許多企業(yè)也成立網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)，意欲從中分一杯羹。

校園貸進(jìn)入“最嚴(yán)監(jiān)管”

2016年，校園貸走入“監(jiān)管時(shí)代”，形成對(duì)校園貸的整治之風(fēng)。今年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，扎住了網(wǎng)貸的校園貸業(yè)務(wù)口子；“堵偏門(mén)”的同時(shí)“開(kāi)正門(mén)”，引導(dǎo)銀行進(jìn)入校園金融市場(chǎng)。這幾乎是自校園貸出現(xiàn)以來(lái)最嚴(yán)的監(jiān)管了。

一紙禁令效果如何？按照網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，除停業(yè)和問(wèn)題平臺(tái)，尚有1800多家網(wǎng)貸平臺(tái)。而根據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月23日，全國(guó)共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，已有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)。其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

表面上看這一數(shù)字是令人興奮的，實(shí)際上直至今日，還有為數(shù)眾多的借貸平臺(tái)仍暗渡陳倉(cāng)，盤(pán)踞在校園貸市場(chǎng)。

其實(shí)在監(jiān)管層發(fā)出禁令后還向?qū)W生放貸的平臺(tái)，遠(yuǎn)不止這些。冰山之下，猶有暗流。

記者發(fā)現(xiàn)，相比這些從網(wǎng)站搜索便可以查到的網(wǎng)貸平臺(tái)，另外一些借貸平臺(tái)只是一個(gè)微信公眾平臺(tái)，沒(méi)有App，有的甚至連公司網(wǎng)站也沒(méi)有，便堂而皇之地出現(xiàn)在學(xué)生借貸市場(chǎng)。這些微信公眾平臺(tái)包括優(yōu)優(yōu)仟袋、生生米、今速花等，僅記者所見(jiàn)便超過(guò)30個(gè)。

這種借貸平臺(tái)多數(shù)是一些從小貸公司演變而成的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)，其特點(diǎn)是：以自有資金放貸，貸款審核條件寬松，有些甚至宣稱(chēng)“無(wú)視黑白、不查征信，是個(gè)人就能通過(guò)”。貸款利率極高。

記者發(fā)現(xiàn)，這些借助微信平臺(tái)進(jìn)行借貸的校園貸，并不像正規(guī)注冊(cè)的網(wǎng)貸公司，如果不是通過(guò)精準(zhǔn)搜索很難注意到他們的存在，因而他們也難以受到相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，在暗涌里繼續(xù)生存。

來(lái)源：新京報(bào)